家族信託で銀行口座はどうなる？認知症で凍結される前に知るべきポイントと信託口口座を解説
「親が認知症になったら、銀行口座はどうなるのか？」
「家族信託を使えば、口座は凍結されないのか？」
このようなご相談は非常に多く寄せられます。
実際、認知症になると銀行口座が凍結され、
家族でも自由にお金を引き出せなくなるケースは少なくありません。
結論から言うと、家族信託を活用することで、
認知症による口座凍結リスクは回避することが可能です。
ただし、そのためには「信託口口座」など、いくつかの重要なポイントを押さえる必要があります。
本記事では、家族信託と銀行口座の関係について、実務ベースでわかりやすく解説します。
目次
【なぜ認知症で口座が凍結されるのか】
通常、銀行口座は本人の意思に基づいて管理される前提です。
そのため、認知症などにより判断能力が低下すると
・本人の意思確認ができない
・不正利用のリスクがある
・銀行が取引を制限する
結果として、口座は事実上凍結された状態になり、
家族であっても、自由に引き出すことはできません。
【家族信託を使うとどうなる？】
家族信託では、あらかじめ財産の管理権限を
受託者（子など）に移しておきます。
そのため
・親（委託者）が元気なうちに契約
・子（受託者）が管理を担う
・認知症後もそのまま管理・出金が可能
これにより、口座凍結のリスクを回避できます。
【信託口口座とは？】
家族信託では、一般的に「信託口口座」（しんたくぐちこうざ）を利用します。
これは
・受託者名義で開設される口座
・ただし中身は「信託財産」として管理
・個人の資産とは明確に区別される
という特徴があり、
信託財産を適切に管理するための専用口座です。
【よくある注意点】
① すべての銀行で対応しているわけではない
信託口口座に対応している銀行は限られており、
支店によっても対応が異なる場合があります。
② 既存の口座は基本的にそのまま使えない
信託を開始する場合、新たに信託用の口座を開設する必要があります。
③ 管理方法を誤るとトラブルになる
信託財産と個人資産を混同すると、
相続や税務上の問題につながる可能性があります。
【まとめ】
家族信託で銀行口座はどうなるかというと
・認知症による口座凍結は回避できる
・ただし「信託口口座」の活用が重要
・銀行ごとに対応が異なるため事前確認が必要
家族信託を活用すれば、認知症による口座凍結リスクを回避することが可能です。
ただし、
・信託口口座の活用
・銀行の対応確認
・適切な財産管理
といったポイントを押さえる必要があります。
「信託をやれば安心」ではなく、
正しく設計・運用することが重要です。
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